Újdonságok hava: jenhitel és kezelési költség

Persze a bankok elsődleges célja nem változik: szeretnék a költségek csökkentésével ügyfeleikké tenni a hitelfelvétel lehetőségét kereső fizetőképes lakásvásárlókat. Erre alapvetően továbbra is két lehetőségek nyílik: vagy az első törlesztésig felmerülő, úgynevezett front-end költségeket csökkentésével ösztönöznek vásárlásra, vagy a vásárlói döntésben szerepet játszó tényezők között első helyet elfoglaló törlesztőrészlet ideiglenes csökkentésével.

Újdonságot a cél eléréséhez alkalmazott eszközökben tapasztalhatunk. Egyrészt megjelent a piacon a lakosság körében népszerű svájci frank alapú hiteleknél is alacsonyabb törlesztőrészletet biztosító jenhitel. Másrészt a törlesztőrészletek csökkentésében a kamat mellett egyre nagyobb hangsúlyt kap a kezelési költség csökkentése. A végeredmény persze ugyanaz.

Alacsony hitelkamat, magas árfolyamkockázat: mit kapunk a jenhiteltől?

A magyar piacon elsőként az OTP Bank jelent meg olyan hiteltermékkel, mely lehetővé teszi a jenben való hitelfelvétel lehetősét. A Világhitel biztosítja a devizaváltás lehetőségét, így az ügyfelek a számukra legkedvezőbb feltételek mellett törleszthetik a bank felé tartozásukat. A konstrukció mibenlétével és a benne rejlő kockázatokkal már egy korábbi cikkünkben (link) foglalkoztunk, ezért most csak a hozzá kapcsolódó akciókat emelnénk ki.

Az OTP Bank a Lakáshitel Termékcsomag keretében igényelt jen vagy svájci frank alapú Világhitel esetében az első évben nem számít fel kezelési költséget, illetve akciós fix kamatot alkalmaz. Természetesen az üzlet ebben az esetben sem egyoldalú, az engedményekért cserébe ugyanis az ügyfeleknek az OTP Bankhoz kell utaltatniuk jövedelmüket és legalább 2 közüzemi csoportos beszedési megbízást kell adniuk vagy a hitel mellé Törlesztési Biztosítást kell kötniük.

A pénzintézet emellett minden olyan ügyfelének, aki szeptember 3. és 30. között igényel Világhitelt, elengedi az értékbecslési és fedezetkezelési díjat, illetve nem számol fel tarifát a Takarnet lekérdezésért, ez körülbelül 40 ezer forintos megtakarítást jelent.

Népszerű kezelési költség: ilyet még nem láttunk!

Már előző körképünk alkalmával is beszámolhattunk arról, hogy az Erste Bank olyan termékkel lépett piacra, mely 0 százalékos kezelési költséget ajánl ügyfeleinek, biztosítva ezzel az átláthatóságot. A kezelési költség azonban az elmúlt nyolc hétben nem csak ilyen formában került előtérbe: egyre gyakoribb, hogy a bankok a kezelési költség időszakos elengedésével vagy csökkentésével mérséklik a törlesztőrészleteket, és nem akciós kamatok alkalmazásával.

Ezt tapasztalhattuk az OTP Bank esetében is, de erre ad példát a CIB akciója is, ahol 15 millió forintos hitelösszegig a bank 0,03 százalékkal csökkenti a kezelési költséget, abban az esetben ha az ügyfél odautaltatja a jövedelmét és megfelelő számú csoportos beszedési megbízást ad. A CIB esetében azonban ez az akció a lakáshiteleken kívül a személyi kölcsönök és a szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében is érvényes.

0 százalékos önrész: nem áprilisi tréfa!

A fizetőképes kereslet szűkülése arra ösztönözte a bankokat, hogy minél magasabb finanszírozási arány mellett nyújtsanak hitelt, így születtek meg azok a konstrukciók, melyek ugyan csakis szigorú jövedelemvizsgálat mellett, de akár a vételár teljes egészére is megoldást nyújtanak. Ilyen konstrukcióval rendelkezik az Erste Bank, amely a fedezetalapon finanszírozott rész felett megfelelő havi bér megléte esetén jövedelem alapon meghitelezi az önrészt. Illetve új lakásoknál a Raiffeisen esetében is 100 százalék a finanszírozási arány felső határa.

A Budapest Banknál továbbra is elérhető a Lakáshitel Max termék, mely 5 százalékos önrész mellett teszi lehetővé a finanszírozást, érdemes azonban elgondolkodni ennél nagyobb saját rész vállalásán, mert 5 százalék feletti önrész esetében már nem rója fel a bank a legalacsonyabb finanszírozási aránynál felmerülő magasabb hitelfolyósítási díjat.

Kamatkedvezmények: átigazoltak a bankok!

Továbbra is fontos szereplője az ügyfélcsalogató ajánlatoknak az akciós kamat, melyek leginkább, népszerűségének köszönhetően, a svájci frank alapú termékek esetében jellemzőek. Az akciós kamatozású hitelkonstrukciókat tartalmazó táblázat átrendeződött némileg az elmúlt hetekben: a CIB helyett a Volksbank akciós ajánlatával találkozhatunk.

Jól bevált eszközök, bebetonozott követelmények

Az eddigiekben leírtakból látszik, hogy egyre inkább a törlesztőrészletet és nem a THM-et csökkentő kedvezmények kerülnek előtérbe, bár továbbra is találkozhatunk olyan akciókkal, melyek az értékbecslési-, közjegyzői díj, vagy a folyósítási jutalék elengedésén, illetve mérséklésén keresztül próbálnak utat törni az ügyfelekhez.

A változatlan THM mellett a törlesztőrészletek mérséklésére oly módon van lehetősége a bankoknak, hogy az alacsonyabb kamat, illetve kezelési költség mellett magas kezdeti költségekkel, szerződéskötési vagy hitelfolyósítási díjjal számolnak.

Ez arra enged következtetni, hogy a bankok tapasztalatai szerint az ügyfeleket sokkal inkább a törlesztőrészlet nagysága érdekli, mint a hitelkonstrukciók összehasonlíthatósága érdekében létrehozott teljes hiteldíj mutató. Még akkor is ha tudják, hogy a csökkentett törlesztőrészletek csak egy bizonyos időszakra szólnak, mely általában fél év és 12 hónap között mozog.

Persze az akciós kamatokkal is könnyedén csökkenthető a THM, erről az igencsak kétes gyakorlatról egy korábbi cikkünkben már megemlékeztünk. De a hitelfelvételkor felmerülő költségek kavalkádjában nehezen eligazodó ügyfelek számára, a jelek szerint, sokkal kézzelfoghatóbb a törlesztőrészlet csökkenéséből, mint a díjak elengedéséből származó "nyereség".

S a csökkentett vagy elengedett díjak sincsenek ingyen: a legtöbb esetében a jövedelem bankhoz utaltatását és csoportos beszedési megbízások megadását jelölik meg az akciós való részvétel feltételeként a bankok, de ennél bonyolultabb, több választási lehetőséggel bíró feltételrendszerrel is találkozhatunk.

Lakáshitel mellé hitelkártya

Az elmúlt hetekben tapasztalható változások alapján lassan általánosnak szabálynak látszik, hogy lakáshitel mellé hitelkártya dukál. Szinte kivétel nélkül adja azt minden akciózó bank, természetesen általában a fent említett feltételek mellett. Az ajándékba adott plasztikok kerete hitelösszegtől függően vagy attól függetlenül 100 és 300 ezer forint között változik.

De találkozhatunk olyan ajánlattal is, az Inter-Európa Bank esetében, ahol mind a főadós, mind pedig az adóstárs választhat a 100 ezer forintos hitelkártya vagy hitelkeret között.