Pénzügyi kultúránk nuku

„Sajnos a magyar emberek pénzügyi kultúrája még nem tart ott, hogy maguktól eszükbe jusson, hogy egy jelzálog alapú hitelt egy sokkal jobb, szintén jelzálog alapú konstrukcióra cseréljenek. Tapasztalataim szerint inkább a kényszer, vagyis a túl magas törlesztőrészlet miatt fordulnak hozzánk segítségért” – vág a hitelkiváltással kapcsolatos problémakör közepébe a megkérdezett – ám saját, és cége nevét – nem vállaló pénzügyi szakember. Tény, hogy az esetek túlnyomó részében inkább a költségérzékenység, mint a tudatos fogyasztói magatartás eredménye, hogy valamelyik bank, vagy tanácsadó cég ajtaján kopogtatunk, és a hitelünk kiváltásával kapcsolatos tudnivalók felől érdeklődünk. Sokan azonban azzal sincsenek tisztában, hogy akár több millió forintot is megspórolhatnak akkor, ha hajlandóak újból végigjárni a hosszadalmas procedúrát.

Kiknek éri meg?

De kezdjük a legelején, vagyis azzal, hogy egyáltalán mikor jöhet szóba a hitelcsere, kiknek és miért érdemes egy ilyenbe belevágni. Lajtai Attila a UCB Ingatlanhitel Zrt. marketing csoportjának vezetője – mindennapi tapasztalatai alapján - háromféle ügyféltípust különböztet meg azok között, akik szeretnék kiváltani már meglévő hitelüket: az első típus, akinek pusztán a „hitel ára” számít. (Itt a havi törlesztőrészletek mértékéről beszélhetünk.) Az ilyen ügyfél szeretne jelenlegi törlesztéseinél kevesebbet fizetni. Ez kétféleképpen érheti el, egyrészt kedvezőbb kamatozású terméket választ, másrészt a meglévő futamidőt kitolhatja a megengedhető életkori határig, ami jelenleg 70 év.

Így is jelentős havi törlesztőrészlet- csökkenéssel számolhat. A másik csoportba azokat az ügyfeleket sorolja a UCB Ingatlanhitel Zrt. munkatársa, akiknek a „pénztárcája a jelenlegi törlesztőrészletet továbbra is elbírja” és döntésüket inkább a praktikussági szempontok alapján hozták meg. Számukra fontos lehet, hogy azonos törlesztőrészlet mellett, de rövidebb futamidő alatt fizethetik ki kölcsönüket.

„Szintén érdemes fontolóra venni a hitelkiváltás lehetőségét abban az esetben is, ha a hitelfelvevő elégedett jelenlegi hitelének részleteivel, a futamidővel sincs problémája, de további kölcsönre lenne szüksége. Természetesen mindhárom ügyféltípusnál mérlegelésre adhat okot az is, ha több fajta fennálló konstrukcióját (pl. magas kamatozású, rövid lejáratú autó, vagy személyi hitel) szeretné egy hitellé „gyúrni”, ezáltal csak egy helyre fizetni, ráadásul olcsóbban” – mondta Lajtai Attila.

„Alapvető oka a hitelek kiváltásának az, ha egy ügyfél költözik, eladja az ingatlanát, és a vételárból visszatörleszti a hitelét. Egy másik jellemző ok, ha – felhalmozott megtakarításból vagy váratlanul befolyó nagyobb bevételből – tudja visszafizetni valaki a teljes hitelösszeget. Egyre gyakoribb azonban az is, hogy egy ügyfél azért fizeti vissza a lejárat előtt a hitelét, mert egy másik pénzintézethez viszi, leggyakrabban egy alacsonyabb havi törlesztőrészlet ajánlata, vagy tudatos hitelösszevonás hatására. Ilyen változtatást maguktól is kezdeményeznek, de egyre jellemzőbb napjainkban, hogy a hiteltanácsadók, ügynökök hatására hoznak ilyen döntéseket” – közölte Dukai Nikolett, a CIB bank kommunikációs szakértője.